全球P2P信贷行业蓬勃发展 风险问题考验监管体系

所谓P2P（Peer to Peer）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷”。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P信贷的特点是：
直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
信用甄别——在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。

随着P2P行业的增长，其已吸引了声称利益受损的主流金融体系的兴趣。但是也有些监管机构质疑P2P借贷是否是银行的变革或是需要更严厉监管的金融衍生品。据beplay登录中心发布的《2016-2022年中国P2P行业前景调研及投资前景研究咨询报告》：P2P借贷行业是一个高度集中的行业，受到英国、美国、中国少数网站支配。在世界诸如阿根廷、韩国、意大利、爱沙尼亚及印度等其他国家，因受当地借贷法律的限制和公众意识的缺乏，P2P借贷还只是一个小领域。西班牙国内平台Communitae的贷款规模是很低的，但是爱沙尼亚共和国的平台Isepankur和德国平台Lendico都已于最近的几个月进军西班牙市场，并表示借款人的需求一直很强劲。德国平台Auxmoney也表示其也在计划在不久的将来寻求欧洲的国际扩张。问题是，跨境贷款的资金监管体系还没有经过测验，而且也很复杂。目前还没有欧洲通用的集资监管框架，欧盟委员会也依然在研究P2P行业。一些评论家认为，投资人和监管人的监管可能在不同的国家发生分歧，也有人则认为单点接触是很有必要的。在监管体系通过或者真的出错之前，没有人能百分百知道跨境借贷将如何操作。

P2P信贷因为有很多优点，已经被很多人所接受并且操作，成为一种非常热门的获得资金的方法！

2014年全球主要国家P2P市场规模

资料来源：Lend Academy、p2pmoney